Placement préféré des Français, l'assurance vie est une solution d'épargne à moyen ou long terme, appréciée pour sa souplesse et sa fiscalité privilégiée.
C'est également un outil très intéressant pour transmettre un capital en cas de décès aux bénéficiaires de votre choix et limiter les droits de succession.
Un placement souple et avantageux
L'assurance vie est avant tout un outil d'épargne, qui permet de constituer et de valoriser un capital dans un cadre fiscal privilégié. Les sommes placées sur un contrat d'assurance vie sont investies sur différents types de supports financiers, suivant vos objectifs et votre appétence au risque. L'assurance vie est notamment appréciée pour sa grande souplesse :
- Vous épargnez à votre rythme : vous pouvez effectuer un versement unique à l'ouverture du contrat, des versements réguliers programmés ou des versements ponctuels quand vous le souhaitez.
- Votre épargne reste toujours disponible : à tout moment, vous pouvez récupérer tout ou partie de votre épargne. Toutefois, l'assurance vie est à envisager pour une épargne à moyen ou long terme, car sa fiscalité est plus avantageuse après les 8 premières années du contrat.
- Vous pouvez choisir de récupérer l'épargne de votre contrat d'assurance vie sous forme de capital ou de rente, par exemple pour vous constituer un complément de revenu.
L'assurance vie est également un excellent outil pour la transmission de votre patrimoine : le souscripteur désigne en effet des bénéficiaires auxquels seront transmis les capitaux en cas de décès, avec une fiscalité allégée.
Une réponse adaptée à différents types de projets
Par sa souplesse et sa simplicité, l'assurance vie permet de répondre à des objectifs patrimoniaux variés :
Caractéristiques de l'assurance vie
L'assurance vie vous permet d'accéder à des actifs très diversifiés pour composer une épargne adaptée à vos objectifs, tout en profitant d'un cadre fiscal avantageux.
Une gamme diversifiée de supports d'investissement
Les sommes versées sur un contrat d'assurance vie peuvent être placées sur deux types de supports :
- Les supports en euros constituent un support sécurisé car le capital est garanti par votre assureur. Vous ne pouvez donc pas perdre d'argent sur ce type de support, mais sa rentabilité est aujourd'hui modeste.
- Les supports en unités de compte, qui permettent d'investir dans différentes classes d'actifs comme les actions, les obligations ou l'immobilier. Très variés, ces supports présentent des performances potentielles supérieures à celles des supports en euros, mais n'offrent pas de garantie et présentent donc un risque de perte en capital.
Une approche diversifiée combinant supports en euros et en unités de compte est généralement recommandée, de façon à cumuler une relative sécurité et des performances potentielles attractives. Selon votre horizon de placement et votre profil d'investisseur, vous pourrez adopter une répartition plus prudente ou au contraire plus offensive : parlez-en à votre conseiller.
Différents modes de gestion adaptés à tous les profils
En fonction de vos compétences et de votre intérêt pour les placements financiers, vous pouvez opter pour différents modes de gestion selon votre contrat d'assurance vie :
- La gestion libre vous donne entièrement la main sur votre contrat : vous gérez vous-même tous les actifs détenus et décidez des arbitrages, en bénéficiant des recommandations de votre conseiller.
- A l'inverse, si vous êtes un épargnant néophyte ou si vous n'avez simplement pas le temps de gérer votre épargne, vous pouvez opter pour une gestion pilotée (ou "gestion sous mandat") de votre contrat d'assurance vie. Dans ce cas, c'est un gestionnaire spécialisé qui déterminera les arbitrages à effectuer sur votre contrat, en fonction de votre profil d’investisseur, de vos objectifs et de votre horizon de placement.
- Enfin, avec la gestion évolutive, votre contrat d'assurance vie est piloté automatiquement suivant votre échéance et votre appétence au risque. La répartition de vos placements évolue chaque année afin de sécuriser progressivement votre épargne au fur et à mesure que l'échéance approche.
Un cadre fiscal attractif en cas de rachat et de décès
Régie par des règles particulières, la fiscalité de l'assurance vie est l'un de ses principaux avantages :
- En cas de rachat partiel ou total de votre épargne, la taxation dépend de l'ancienneté de votre contrat d'assurance vie et de sa date de souscription : vous bénéficierez ainsi d'une fiscalité optimale après 8 ans. Dans tous les cas, vous serez taxé(e) uniquement sur les intérêts ou produits générés et non sur le capital.
Pour en savoir plus, consultez notre page sur la fiscalité de l'assurance vie en cas de rachat.
- En cas de décès, l'assurance vie est considérée comme hors succession. Elle vous permet de transmettre 152 500 € tous contrats confondus à chacun de vos bénéficiaires en franchise de droits, à condition que les versements aient été effectués avant vos 70 ans. Si vous avez choisi votre époux(se) ou partenaire de pacs comme bénéficiaire, c'est la totalité de votre contrat d'assurance vie qui sera exonéré.
Pour en savoir plus, consultez notre page sur la fiscalité de l'assurance vie en cas de décès.
Le conseil de l'expert
Même si vous n'avez pas la possibilité d'effectuer des versements conséquents aujourd'hui, il peut être intéressant d'ouvrir un contrat d'assurance vie : cette prise de date constituera le point de départ pour profiter de ses avantages fiscaux après 8 ans. En outre, des versements réguliers même modestes mais sur le long terme vous permettront de vous constituer progressivement un capital sans effort d'épargne important. Pensez-y !
Questions/Réponses
Est-il possible de posséder plusieurs contrats d'assurance vie ?
Tout à fait : vous pouvez souscrire autant de contrats d'assurance vie que vous le souhaitez et y effectuer des versements sans aucun plafond. Cette caractéristique vous permet par exemple d'ouvrir un contrat pour chacun de vos projets (prévoir les études de vos enfants, préparer votre retraite ou financer un achat immobilier…) : vous pourrez ainsi définir une stratégie d'investissement spécifiquement adaptée à chaque projet.
Quelle est la différence entre une assurance vie et une assurance décès ?
Si ces deux types d'assurance sont parfois confondus, ils sont en réalité de natures très différentes. L'assurance vie est une solution d'épargne alors que l'assurance décès est un outil de prévoyance destiné à protéger vos proches des conséquences financières de votre décès. En contrepartie de cotisations régulières, un capital ou une rente seront versés à vos bénéficiaires lors de votre disparition. Mais si les sommes placées sur un contrat d'assurance vie sont toujours disponibles, le capital d'un contrat d'assurance décès ne peut être versé qu'à votre décès : vous ne pourrez en aucun cas le percevoir de votre vivant.
Est-il possible d’ouvrir un contrat d'assurance vie à mes enfants ou petits-enfants mineurs ?
Un mineur peut effectivement être adhérent à un contrat d'assurance vie : ce sont ses parents ou représentants légaux qui doivent l'ouvrir en son nom et qui gèreront le contrat jusqu'à sa majorité. C'est une alternative intéressante aux livrets d'épargne pour constituer progressivement une épargne à vos enfants : vos versements ne sont pas limités par un plafond. En outre, la fiscalité de l'assurance vie devenant plus avantageuse après 8 ans, une prise de date précoce permettra à vos enfants d'en bénéficier dès leur majorité. Si vous souhaitez effectuer cette démarche pour vos petits-enfants, vous devrez passer par leurs parents pour l'ouverture du contrat et les versements.
Vous souhaitez en savoir plus ?
Nos conseillers experts sont à votre disposition pour toute demande d'information et étudier si cette solution est adaptée à votre situation.
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Information non contractuelle à caractère publicitaire à jour au 30/03/2023.
