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Épargne : savoir concilier sécurité et rendement

Sans renoncer à la garantie en capital d'un fonds en euros, il est possible de chercher à dynamiser le rendement de votre contrat d'assurance vie.

On le sait : placer son épargne dans des supports en unités de compte, c'est prendre un risque de perte en capital(1).
En parallèle, et on le sait aussi, c'est prendre un pari sur des possibilités de valorisation intéressantes, notamment sur le long terme. Pour autant, et même s'il "ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier" comme le soutient l'adage populaire, la plupart des épargnants restent prudents.
 

Le couple sécurité / rendement

Pour mémoire, un fonds en euros offre le plus souvent une garantie en capital, mais depuis quelques années son rendement ne cesse de s'éroder, quel qu'en soit le gestionnaire. Dès lors, comment chercher à doper ce rendement tout en continuant à jouer prioritairement la carte de la sécurité ? Pour cela, il existe sur certains contrats multisupport un outil de gestion qui fait figure d'excellent compromis : la dynamisation automatique des intérêts. Une option qui s'adresse spécifiquement aux personnes qui acceptent une part de risque avec l'espérance de doper le rendement de leur contrat.
 

Un pilotage automatique gratuit

Le principe de cette option, lorsqu'elle existe, est très simple : chaque année, tout ou partie des intérêts générés par le fonds en euros de votre contrat d'assurance vie est automatiquement transféré vers un ou plusieurs supports en unités de compte préalablement sélectionnés. Ce pilotage automatique des gains présente plusieurs avantages. En premier, l'intégralité du montant de vos versements reste investie sur le fonds en euros et continue, année après année, de générer des intérêts : il reste donc à l'abri des mouvements boursiers. En second, cette option est le plus souvent totalement gratuite. C'est, par exemple, le cas pour les contrats d'assurance vie de l'Afer et d'Aviva. L'absence de ces frais d'arbitrage permet de n'impacter ni le rendement du fonds en euros, ni les montants transférés vers des supports plus dynamiques. De plus, elle est facile à mettre en œuvre et dans le cadre du contrat d'assurance vie Afer, par exemple, elle se déclenche au-delà de 150 euros d'intérêts annuels capitalisés. En dernier lieu, c'est à vous de décider la part que vous souhaitez investir dans les supports en unités de compte : 100% des intérêts engrangés ou 50% seulement.
 

Une valeur garantie jusqu'à 75 ans

Enfin, ces sommes automatiquement arbitrées peuvent bénéficier, comme tout versement sur les supports en unités de compte, de la garantie plancher si elle est prévue par votre contrat. Par exemple, avec votre adhésion Afer, cette garantie permet aux bénéficiaires désignés, en cas de décès avant votre 75ème anniversaire, de percevoir un capital décès au moins équivalent à la valeur initialement investie dans les supports en unités de compte (déduction faite des éventuels rachats et arbitrages "sortants", c'est-à-dire : ventes de parts des unités de compte), même si, au moment du décès, ces supports ont réalisé une moins-value. Pour en savoir plus sur la garantie plancher décès du contrat Afer, suivez ce lien.

 

1. Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis, mais sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l'évolution des marchés financiers. L'investissement sur un support en unités de compte présente un risque de perte en capital.
 



Document à visée informative à jour au 01/10/2019.

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